猫眼电影记者 苏文华 报道首次登录送91元红包

点击 “简七读财” ，发送消息“ 理财 ”

小白轻松入门~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白。

上周末和父母一起吃饭，本来只是随口聊聊近况，我爸却突然提到：明年60啦，该准备退休了。

聊着聊着，我脑子里蹦出来一件事——

我爸还有一个「从没领过」的红包：个人养老金。

按他的收入水平算，适用税率大概在20%左右。只要他在12月31日前往个人养老金账户里存1.2万元，就能直接退税2400元。等明年退休以后再把这笔钱取出来，按照规定需要补 3% 的税，大概360元。

算下来，他还能净赚 2000 多块钱。

一个挺实在的红包，就这么安静地躺在那儿，差点被忽略了。

可我爸听完我的计算后，还是一脸疑惑。

于是回家路上，我想干脆把「个人养老金」这件事一并讲清楚，也顺便和更多朋友聊聊，到底谁适合存、怎么用才不亏。

很多朋友会发现，一到年底，不少消息都在提醒：快存个人养老金，能退税！

可是，这笔钱到底适不适合你？是不是每个人都划算呢？咱们得先搞清楚它是什么。

1）个人养老金是什么？

个人养老金是由国家发起的，继社保养老金、职业年金之后的，养老第三支柱。

社保养老金只能满足我们基本的生活水平，如果想要一个比较充裕体面的养老生活，就得靠年轻时其他投资积累了。

怎么样才能保证这笔钱用于养老，而不是到退休时手里依然没钱呢？

答案是：锁定账户，强制储蓄。

根据目前政策，个人养老金的领取需要满足退休年龄的要求；目前是男性60周岁，女性55周岁。

当然，也有一些特殊情况，允许提前领取，比如出国定居、自己及家人患重病等；国家今年又新增了几种可以提前领取的情况，比如领取失业金累计12个月、领低保期间。

图源：北京发布

总的原则是：钱一旦进入个人养老金账户，除非符合条件，否则是不能提前支取的。

因此，这个账户本质上就是一个「专款专用」的账户，它的目标非常明确。

2）个人养老金适合谁？

当前的个人养老金制度采取了延迟纳税模式。

① 缴纳时免税：个人养老金可以抵扣税前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，没有下限要求，哪怕只投入几百元也可以享受抵扣；而且，这笔钱可以选择在年底一次性存入。

② 投资中免税：投资收益不用额外征税。

③ 领取时收税：领取征收3%的税。

简单说，当你的个税税率大于3%的话，用个人养老金账户会比用税后收入投资更划算；税率越高，省下的税费也会更多。

如果你不清楚自己的适用税率，可以根据下图的年收入来快速匹配：

也可以打开个税app，看看今年自己的税率是哪一档，缴存划不划算。

*路径：个税app-收入纳税明细-点进收入-查看税款计算-看到「税率」

想参与个人养老金，需要开立2个账户：

-个人养老金账户

用于记录个人养老金缴费、投资、领取等信息。

-个人养老金资金账户

主要用来缴费、产品投资、个人养老金支付等。资金账户只能选择1个银行，如果需要变更，每年有2次申请机会。

比较简单的操作是，直接去银行让工作人员帮助开户，之后就可以把钱存入资金账户。只要有这个存入的动作，就能在明年申请退税。

图源：建行app-个人养老金-缴存

有不少朋友，从税率优化的角度，把钱存了进去，只享受抵税功能，不进行投资。

有点像咱们把钱放银行卡活期，不买理财也不定存，钱是存进去了，但完全没有「长大」。

事实上，个人养老金账户里的钱不主动投资，是没什么收益的。

那能买什么呢？

截至11月，个人养老金产品库内已有1245只产品，其中储蓄类产品466只，基金类产品305只，理财类产品37只，保险类产品437只。

而且，2026年6月起，要在个人养老金产品库中加入储蓄国债；这下，五大品类都到齐了。

对于纷繁的产品，很多朋友感觉无从下手，不知道怎么选；其实，我们可以从自己的风险偏好及收益目标，进行选择——

图源：建行app-个人养老金专区

风险最低的，肯定是存款了。

但收益率也比较低，集中在1%~1.6%之间；对于快要退休、以及一心求稳的朋友，是个比较好的选择，养老「小金库」可以稳稳当当增值。

理财的风险等级从低到高是R1、R2、R3、R4、R5，风险越高，股票占比就越高。

个人养老金账户，能买到的理财产品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之间。

投资前，可以看下产品的投向说明，以及历史收益、回撤来决定。

保险产品逐渐向分红型过渡，这意味着它的收益由两部分构成，保底收益及分红收益、

保底收益一般在1.5%~1.75%之间，这部分是不受市场影响的；含分红收益的平均收益在3.2%左右。

还有一种购买方式，在我们看到心仪的商业养老保险后，可以咨询保险公司是否能够通过个人养老金资金账户购买；只要把钱存入账户，保险公司会进行自动划扣。

保险产品投资期限比较久（一般10年起）；年轻、或者不着急取钱的朋友，可以考虑将它作为养老金的补充。

投向股市的基金，和养老金「长钱」的特征很匹配，也是很多人想要尝试的方向。

但此前在账户里，只有两类养老基金能买，股债的比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算，我们不能「动手」参与。

随着个人养老金推向全国，去年产品清单也「上新」了，包括沪深300、中证A500在内的宽基指数基金、以及近来比较火的红利基金。

这样，对基金比较熟悉、距离退休时间（10年+）还远的小伙伴，就有了发挥空间，可以自由配置，多一份选择权。

另外，你离退休还有多久，也是一个关键的参考因素。

像我爸，马上就要退休，他的钱不适合冒险，最稳的存款、养老理财就是不错的选择；

而像我一样比较年轻的朋友，时间长、能承受波动，就可以配置一点养老目标基金，利用「长钱」去博长期收益。

好啦，关于个人养老金适合谁，怎么买、怎么投，就跟大家聊到这里；如果你想进一步了解与讨论，欢迎在评论区留言~

  时事1：j9九游会老哥俱乐部网址

  12月20日,西藏甘丹寺迎来传统“燃灯日”,坚持问题导向，勇于担当作为，通过健全组织、管理等各项工作机制，推动艺术创作生产；,欧洲杯在哪里赌。

  12月20日,2000多种林产品亮相第三届广东林业博览会,新的工作岗位意味着更大的责任，今后将努力提高政治站位，加强理论学习；,龙8国际游戏登录,森林舞会最新版本,线上赌钱直营网。

  时事2：生财有道杀三肖

  12月20日,这一年，以优良作风凝心聚力、真抓实干（年终特别报道）,除了航站楼，跑道数量也是衡量机场规模的重要指标。更多跑道，意味着更多的时刻容量、更高的运行效率。,欧博在线登录,手机捕鱼下载,环宇娱乐官网首页。

  12月20日,法国卢浮宫将面临雇员罢工,公器私用，将地质调查、矿产开发等权力作为敛财纳贿的工具，搞权钱交易，利用职务便利为他人在企业经营、项目承揽、矿权审批等方面谋利，并非法收受巨额财物；,188金宝搏官网注册账号,体育万博官网首页,真实澳门国际网站入口地址。

  时事3：百老汇app登录首页

  12月20日,张运院士：生活方式干预可以显著降低心血管病风险,适度超前也有面向未来的考量。李瀚明表示，最近几年，国内长途旅行取代了一部分出国游的需求。西北是国内长途旅行的主要目的地之一，新疆、青甘大环线等热度居高不下。西北遥远，高铁也不发达，更依赖民航运输。此外，西安和乌鲁木齐还有建设国际航空枢纽的需要。,威尼斯人网页登录入口,云顶在哪开户,直接登录百老汇。

  12月20日,澳门俩跳远小将携手特奥摘牌：从跳出第一米到更远的未来,除了国际航线网络的短板，乌鲁木齐也缺乏国际顶级航司入驻。国泰航空凭借座舱、餐食、服务等方面的表现，建立起国际品牌形象，常年与新加坡航空、阿联酋航空、卡塔尔航空这样的顶级航司保持同一水准。通过国泰开航，乌鲁木齐有望在国际市场引起更多关注。,beat365官网,binn平台,lc8乐橙。

  时事4：世界杯买球软件排名

  12月20日,国务院办公厅 中央军委办公厅关于印发《兵役登记工作规定》的通知,西安咸阳机场T5，与北京大兴机场、成都天府机场航站楼面积相当。三座机场中规模最小的兰州中川机场T3，面积也相当于上海虹桥机场两座航站楼之和。,ag现金担保网,老版球探网,微乐辽宁棋牌大全。

  12月20日,新疆阿克苏：绿脉绵延处 荒原变“金山”,“国泰开航是一个开始，让更多人看到新疆的开放与活力。未来，新疆还可以更开放。”李瀚明说。,博鱼网站是多少,猪哥风云劲爆料B,百乐宫网站是多少。