猫眼电影记者 石顶武 报道首次登录送91元红包

点击 “简七读财” ，发送消息“ 保险礼包 ”

教你搞懂保险，避开坑～

晚上好，我是简保君。

最近，国家医保局发布了《2025年国家医保药品目录》，新增了114种药品。

很多「天价药」变成了「平民价」的好消息，瞬间刷屏。

这让很多人都松了一口气，感觉「心里有底了」。

但与此同时，另一个更现实的问题，可能也会在我们心头浮现：

医保已经这么给力了，我们花钱买的那些商业保险，还有用吗？

这恰恰是今天，我想和你一起深入探讨的核心。

因为这次新政除了「降价」的好消息，更重要的是，它还首次推出了一个全新的《商业健康保险创新药品目录》：

图源：国家医保局官网

这个「双目录」的出现，以一种前所未有的、清晰的方式，为我们划出了医保的「能力边界」。

今天，想跟大家聊一聊「医保双轨制」究竟会怎么走？普通人该如何做准备？

要理解「商保创新药目录」为什么重要，我们得先从一个问题说起：

为什么明明有医保，我们还是会遇见「买药难、用药难」的困境？

医保目录，就是国家规定「哪些药能报销」的清单，它的本意是为了保障 所有人 的基本用药，因此：

便宜、基础的药物会进入目录（甲类）；价格较高的药物进入目录时，报销比例会因地不同（乙类）。

医保谈判会把一些新药谈进来，也会把不再适用的药淘汰出去。

即便如此，也有一个很难解决的现实问题：医保要照顾到14 亿人，但资金池有限。

于是，我们会发现，很贵、很新的创新药，往往因为成本太高难以进入医保目录；即使进了医保，医院里也未必能买得到。

尤其这几年，大家就诊时能明显感觉到，原研药开不出来、进口药更少了、有时想自费开也不行。

其实，并非是医生不想开，而是医院也有压力。

这几年，医保DRG改革后，我们采用「按病种打包付费」的模式，可以简单理解为——

每一类病种都会有一个价格区间，医院自负盈亏，在这个打包价里把病治好，省下的钱医院赚，如果费用超了则要医院贴钱。

医院直接分配到科室，超出的费用，由医护团队分担；所以原研药、创新药，即便医生知道疗效更好，也会因为费用问题，开得很谨慎。

这样做的好处是，让医疗费用更透明，避免过度医疗。

在趋于老龄化的人口结构中，我们正在经历，交医保的人逐渐减少，用医保的人逐渐增加。医保基金的压力与日俱增，不得不开始「精打细算」过日子了。

这就是演变成了近几年常讨论的一个现象：有药，但开不出来。

你想自费？不行，因为医院要优先完成集采药的使用量。

你想院外买？要跑流程、垫高额现金，再自己找商业保险报销。

对于慢病、癌症、罕见病患者来说，时间就是命；而这个被困住的循环，让很多人深感无力。

商保创新药目录的落地，打破了这个循环，它把医保「报不了」和医院「开不了」的好药，单独划出来，由商业保险来负责。

8月份时，商保创新药目录初审121种药品，目录的正式版只批下来了19种，看下来后，发现每一项都是救命药：

比如CAR-T 疗法（单针上百万元）； 罕见病「戈谢病」酶替代疗法（年治疗费 80–250 万）； 阿尔茨海默病创新药：仑卡奈单抗、多奈单抗（年费用 24–36 万）。

图源：商保创新药目录清单

这些药的共同点是，有效，但价格昂贵，普通人负担不起，医保也负担不起。

所以我们不难看出，未来的医疗体系会逐渐分层；医保负责基础、兜底项目，商保负责严重、花费高的项目。

对于商保目录，官方明确给出「三除外」原则：

不纳入医保自费率考核； 不计入医院自费指标； 不受集采可替代品种限制。

这个「三除外」原则，精准地治好了我们医疗支付体系的三个「硬伤」（医院不敢用、医生不敢开、商保不敢报）。

也就是说，医院可以放心用、医生可以放心开、费用交给商业保险来付。这就实现了「医保+商保」真正意义上的协同。

很多朋友都对「商保创新药目录」怎么用感兴趣；以百万医疗险为例，我们分2种情形来说。

1）药品可以在医院里直接用

如果未来这些创新药，能够像普通治疗用药一样，在医院内直接使用，那么在报销逻辑上，它们就属于「住院医疗费用」。

这时，大多数百万医疗险都能报，差别主要体现在两点：有没有免赔额；报销比例是多少。

也就是说，只要是「院内用药」，绝大多数医疗险都能兜住。

商保创新药目录的最大意义，就是给医院开了一道合法合规「用好药」的口子。

2）药品仍需要院外购买

如果某些创新药，医院暂时没有配备，需要到院外药房购买，那才会真正用到「特药清单」和「外购药责任」。

这时要看两点：

你的保单里，是否涵盖「特药/院外药」；

保险公司的特药清单，是否覆盖到具体药品名称。

从目前市场情况来看，多数商业医疗险的特药清单，仍然以肿瘤药为主；对罕见病、阿尔茨海默病等创新药，覆盖还比较有限。

这并不是坏消息，而是一个很明确的信号：这 19 种药，会成为未来医疗险升级的方向。

看到这里，大家应该逐渐捋清这事儿了——

过去，在高价创新药面前，普通家庭往往买不到、用不起；现在，制度层面至少已经明确：有商业医保的群体，可以放心用。

那么，未来医疗体系会越来越清晰地分成两层：

医保负责基础医疗，保证大多数人「有药可用」；商保负责重病、大额医疗支出，防止一次疾病拖垮一个家庭。

有些朋友会觉得买一份商业医保压力很大，比如年纪大保费很贵，比如身体状况不佳要加费承保甚至被拒保。

其实，商业医疗险距离我们没有那么遥远，像不限年龄、不限职业、不限健康情况，一年一两百块的惠民保产品，也是商业医疗险。

以北京的普惠健康保为例，涵盖57种国内特药、65种海外特药，覆盖肿瘤、罕见病、免疫类等高额用药场景。

图源：北京普惠健康保服务号

当然，惠民保也有它的短板：报销比例，没有百万医疗险高。

但放在整个医疗体系里看，它给了普通人一个最低成本的「备选方案」。

年轻、身体好的朋友建议尽早配置百万医疗险；慢性病、既往症、大龄人群不妨花小钱，买一份托底的惠民保。

我们当然希望，这些动辄几十万、上百万的药，一辈子都用不上。

但如果真有那么一天，提前做准备的人，就能更从容。

如果你想进一步了解医疗险产品，欢迎扫码加入【家庭保险训练营】一起讨论。

  时事1：经典抽搐一进一出gif

  12月20日,中方谈柬泰边境冲突：希望双方保持最大程度克制 尽快实现降温缓局,曾文莉认为，在职业选手商业价值充分释放后，其成功效应才会吸引更多的人群尤其是青少年从事网球运动，而这是中国网球经济发展的根基。,❌美🔞女把小㊙️内内脱了露出j照片。

  12月20日,中方回应美国施压委内瑞拉：支持委方关于召开联合国安理会紧急会议的要求,短短几个月时间，西北四大省会密集完成了机场扩建，而且规模都非常可观，呈你追我赶之势。,郁霖️,国产美女黄网站免费视频,91娇喘⭕⭕❌❌白丝,动漫版。

  时事2：亚洲精品无码一区️二区三区蜜臀

  12月20日,巴西圣保罗推动“妈祖”纪念日纳入官方活动日历,家住北京朝阳区的资深网球爱好者张先生在接受《环球时报》记者采访时感慨，“原来就不好预约的网球场，在郑钦文夺冠后，更不好约了。”他说：“我经常打球的球馆最早预约时间是提前一周的早上七点，但是现在到点就秒没，手一慢就显示预约完毕。”,挽起裙子迈开腿在桌子上打扑克,国产上线25,顶级37大但人文艺术。

  12月20日,国台办：要求美方立即停止“武装台湾”,“当年李娜一度手握13个国内外知名品牌代言，而郑钦文在奥运夺冠之前已有10个代言品牌。”纪宁认为，网球目前在中国的热度已今非昔比，李娜时代已奠定的中国网球经济的热度，在郑钦文夺冠后会被逐渐引爆。纪宁还表示，网球作为全球顶级的职业体育和商业体育项目，正逐步释放巨大的产业经济空间。,懂色AV一区二区三区️四区,王若琳专辑午夜️剧院,❌斯🔞嘉丽大尺度无删减视频。

  时事3：抖淫成人视频app

  12月20日,上海：打造冬季商业消费场景,适度超前也有面向未来的考量。李瀚明表示，最近几年，国内长途旅行取代了一部分出国游的需求。西北是国内长途旅行的主要目的地之一，新疆、青甘大环线等热度居高不下。西北遥远，高铁也不发达，更依赖民航运输。此外，西安和乌鲁木齐还有建设国际航空枢纽的需要。,嗯～啊～轻一点🈲🔞,人人摸人人摸人人操人人爱人人,午夜福利国产精品久久超碰最新。

  12月20日,特朗普称委内瑞拉抢了美国石油 马杜罗批驳其殖民企图,国泰航空之前已在内地开通19个航点，但这次格外用心，为乌鲁木齐航线专门投放了配备可全平躺商务舱座椅的A330-300宽体机，在机载娱乐系统加入了《我的阿勒泰》，商务舱酒单上还出现了新疆产的红酒。,有点毒校园pop1∨1H高,99乐播国产精品免费,9❌1丨PO🔞RNY丨老女人。

  时事4：❌樱岛麻🔞衣18禁㊙️同人h裸体本子迷晕

  12月20日,四中全会精神解读·市场最前沿丨驶向丘陵山区！国产农机焕新启程,T5航站楼面积70.55万平方米，同时配套35万平方米的综合交通中心。,国产麻豆操比视频,火影忍者纲手舌吻爆乳无️尽,あねちじょ♥无修版全集在线观看。

  12月20日,（文化中国行）新疆“90后”文物修复师：让北庭故城千年遗存获新生,参与运营北京奥林匹克森林公园西畔的国家网球中心两片红土网球场地的维宁体育创始人、CEO纪宁8日告诉《环球时报》记者：“本就稀缺的网球场馆在郑钦文夺冠后变得更加炙手可热，现在根本都约不上。”,我的机长大人黑暗森林,w❌ww.🔞歪㊙️歪漫画com,三个男人换着躁我一个视频。