猫眼电影记者 刘文标 报道首次登录送91元红包

点击 “简七读财” ，发送消息“ 理财 ”

小白轻松入门~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白。

上周末和父母一起吃饭，本来只是随口聊聊近况，我爸却突然提到：明年60啦，该准备退休了。

聊着聊着，我脑子里蹦出来一件事——

我爸还有一个「从没领过」的红包：个人养老金。

按他的收入水平算，适用税率大概在20%左右。只要他在12月31日前往个人养老金账户里存1.2万元，就能直接退税2400元。等明年退休以后再把这笔钱取出来，按照规定需要补 3% 的税，大概360元。

算下来，他还能净赚 2000 多块钱。

一个挺实在的红包，就这么安静地躺在那儿，差点被忽略了。

可我爸听完我的计算后，还是一脸疑惑。

于是回家路上，我想干脆把「个人养老金」这件事一并讲清楚，也顺便和更多朋友聊聊，到底谁适合存、怎么用才不亏。

很多朋友会发现，一到年底，不少消息都在提醒：快存个人养老金，能退税！

可是，这笔钱到底适不适合你？是不是每个人都划算呢？咱们得先搞清楚它是什么。

1）个人养老金是什么？

个人养老金是由国家发起的，继社保养老金、职业年金之后的，养老第三支柱。

社保养老金只能满足我们基本的生活水平，如果想要一个比较充裕体面的养老生活，就得靠年轻时其他投资积累了。

怎么样才能保证这笔钱用于养老，而不是到退休时手里依然没钱呢？

答案是：锁定账户，强制储蓄。

根据目前政策，个人养老金的领取需要满足退休年龄的要求；目前是男性60周岁，女性55周岁。

当然，也有一些特殊情况，允许提前领取，比如出国定居、自己及家人患重病等；国家今年又新增了几种可以提前领取的情况，比如领取失业金累计12个月、领低保期间。

图源：北京发布

总的原则是：钱一旦进入个人养老金账户，除非符合条件，否则是不能提前支取的。

因此，这个账户本质上就是一个「专款专用」的账户，它的目标非常明确。

2）个人养老金适合谁？

当前的个人养老金制度采取了延迟纳税模式。

① 缴纳时免税：个人养老金可以抵扣税前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，没有下限要求，哪怕只投入几百元也可以享受抵扣；而且，这笔钱可以选择在年底一次性存入。

② 投资中免税：投资收益不用额外征税。

③ 领取时收税：领取征收3%的税。

简单说，当你的个税税率大于3%的话，用个人养老金账户会比用税后收入投资更划算；税率越高，省下的税费也会更多。

如果你不清楚自己的适用税率，可以根据下图的年收入来快速匹配：

也可以打开个税app，看看今年自己的税率是哪一档，缴存划不划算。

*路径：个税app-收入纳税明细-点进收入-查看税款计算-看到「税率」

想参与个人养老金，需要开立2个账户：

-个人养老金账户

用于记录个人养老金缴费、投资、领取等信息。

-个人养老金资金账户

主要用来缴费、产品投资、个人养老金支付等。资金账户只能选择1个银行，如果需要变更，每年有2次申请机会。

比较简单的操作是，直接去银行让工作人员帮助开户，之后就可以把钱存入资金账户。只要有这个存入的动作，就能在明年申请退税。

图源：建行app-个人养老金-缴存

有不少朋友，从税率优化的角度，把钱存了进去，只享受抵税功能，不进行投资。

有点像咱们把钱放银行卡活期，不买理财也不定存，钱是存进去了，但完全没有「长大」。

事实上，个人养老金账户里的钱不主动投资，是没什么收益的。

那能买什么呢？

截至11月，个人养老金产品库内已有1245只产品，其中储蓄类产品466只，基金类产品305只，理财类产品37只，保险类产品437只。

而且，2026年6月起，要在个人养老金产品库中加入储蓄国债；这下，五大品类都到齐了。

对于纷繁的产品，很多朋友感觉无从下手，不知道怎么选；其实，我们可以从自己的风险偏好及收益目标，进行选择——

图源：建行app-个人养老金专区

风险最低的，肯定是存款了。

但收益率也比较低，集中在1%~1.6%之间；对于快要退休、以及一心求稳的朋友，是个比较好的选择，养老「小金库」可以稳稳当当增值。

理财的风险等级从低到高是R1、R2、R3、R4、R5，风险越高，股票占比就越高。

个人养老金账户，能买到的理财产品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之间。

投资前，可以看下产品的投向说明，以及历史收益、回撤来决定。

保险产品逐渐向分红型过渡，这意味着它的收益由两部分构成，保底收益及分红收益、

保底收益一般在1.5%~1.75%之间，这部分是不受市场影响的；含分红收益的平均收益在3.2%左右。

还有一种购买方式，在我们看到心仪的商业养老保险后，可以咨询保险公司是否能够通过个人养老金资金账户购买；只要把钱存入账户，保险公司会进行自动划扣。

保险产品投资期限比较久（一般10年起）；年轻、或者不着急取钱的朋友，可以考虑将它作为养老金的补充。

投向股市的基金，和养老金「长钱」的特征很匹配，也是很多人想要尝试的方向。

但此前在账户里，只有两类养老基金能买，股债的比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算，我们不能「动手」参与。

随着个人养老金推向全国，去年产品清单也「上新」了，包括沪深300、中证A500在内的宽基指数基金、以及近来比较火的红利基金。

这样，对基金比较熟悉、距离退休时间（10年+）还远的小伙伴，就有了发挥空间，可以自由配置，多一份选择权。

另外，你离退休还有多久，也是一个关键的参考因素。

像我爸，马上就要退休，他的钱不适合冒险，最稳的存款、养老理财就是不错的选择；

而像我一样比较年轻的朋友，时间长、能承受波动，就可以配置一点养老目标基金，利用「长钱」去博长期收益。

好啦，关于个人养老金适合谁，怎么买、怎么投，就跟大家聊到这里；如果你想进一步了解与讨论，欢迎在评论区留言~

  时事1：365体育赛事

  12月21日,“汇聚全球智慧，协同共创未来”企业圆桌会议在莫斯科举行,Copyright © 1996-2025 SINA Corporation,永利线上网。

  12月21日,从“蘸饺子必备”到“养生新宠” 老陈醋有了“新味道”,适度超前也有面向未来的考量。李瀚明表示，最近几年，国内长途旅行取代了一部分出国游的需求。西北是国内长途旅行的主要目的地之一，新疆、青甘大环线等热度居高不下。西北遥远，高铁也不发达，更依赖民航运输。此外，西安和乌鲁木齐还有建设国际航空枢纽的需要。,新葡萄金官网,天亚娱乐app,博彩下载。

  时事2：澳门线上真人app大全

  12月21日,厦门银行发布“闽台安居贷” 为台胞在闽购房提供金融支持,无视中央八项规定精神，违规收受礼品礼金，接受可能影响公正执行公务的宴请；,棋牌中心,爱博手机登录,世界杯怎么买球赢钱的。

  12月21日,国家统计局：11月份国民经济保持稳中有进发展态势,国家体育总局体育文化与体育宣传发展战略研究中心高端智库骨干专家、广州体育学院教授曾文莉告诉《环球时报》记者，体育具有较强的杠杆效应，以体育赛事表演为杠杆，能撬动城市基建、旅游、文化等，激活体育消费热情，推动体育产业能级提升，而这个杠杆的原动力主要是运动员尤其是明星运动员。,ManBetx娱乐官网,K8娱乐平台怎么样,线上炸金花。

  时事3：世界杯投注广告图片

  12月21日,《中国对外开放报告（2025）》在对外经济贸易大学发布,中国煤矿文工团成立于1947年东北解放区，是国家级艺术院团中历史最悠久的单位之一。2005年，加挂了“中国安全生产艺术团”的牌子。2018年9月，转隶到文化和旅游部。,世界杯官方投注站,葡京手机登陆,现金官网下载。

  12月21日,匈总理反对利用被冻结俄方资产资助乌克兰,4月2日，走过86年历史的乌鲁木齐机场迎来更名，“天山机场”取代了沿用已久的“地窝堡机场”。,足球新闻万博,泛亚电竞平台注册,白姐正版先锋诗。

  时事4：开云app下载

  12月21日,青海构建融合发展体系 推动阅读从书页“走向”生活,进一步改进工作作风，严格要求自己，求真务实，真抓实干，坚持以人民为中心的创作导向，强化“国家队”意识，努力以优秀作品向着艺术“高峰”不断攀登。,MG真人登录,万博官方manbext手机网址,am8亚美网登录手机版。

  12月21日,文明不是孤岛：中外专家共话文化交流与可持续发展,当地时间8月29日，巴黎残奥会首个比赛日。在伊夫林省圣康坦自行车馆，中国队选手李樟煜上演了一场“速度与激情”。男子C1级3000米个人追逐赛资格赛，他以3：31.338的成绩刷新该项目世界纪录。决赛中，李樟煜状态火热，夺得金牌，这也是中国体育代表团在本届残奥会上获得的首枚金牌。另一位中国队选手梁伟聪摘得银牌，恭喜中国队包揽该项目金银牌！,三d走势图,博狗竞彩官网,银河登入平台。