猫眼电影记者 季然郭 报道首次登录送91元红包

点击 “简七读财” ，发送消息“ 理财 ”

小白轻松入门~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白。

上周末和父母一起吃饭，本来只是随口聊聊近况，我爸却突然提到：明年60啦，该准备退休了。

聊着聊着，我脑子里蹦出来一件事——

我爸还有一个「从没领过」的红包：个人养老金。

按他的收入水平算，适用税率大概在20%左右。只要他在12月31日前往个人养老金账户里存1.2万元，就能直接退税2400元。等明年退休以后再把这笔钱取出来，按照规定需要补 3% 的税，大概360元。

算下来，他还能净赚 2000 多块钱。

一个挺实在的红包，就这么安静地躺在那儿，差点被忽略了。

可我爸听完我的计算后，还是一脸疑惑。

于是回家路上，我想干脆把「个人养老金」这件事一并讲清楚，也顺便和更多朋友聊聊，到底谁适合存、怎么用才不亏。

很多朋友会发现，一到年底，不少消息都在提醒：快存个人养老金，能退税！

可是，这笔钱到底适不适合你？是不是每个人都划算呢？咱们得先搞清楚它是什么。

1）个人养老金是什么？

个人养老金是由国家发起的，继社保养老金、职业年金之后的，养老第三支柱。

社保养老金只能满足我们基本的生活水平，如果想要一个比较充裕体面的养老生活，就得靠年轻时其他投资积累了。

怎么样才能保证这笔钱用于养老，而不是到退休时手里依然没钱呢？

答案是：锁定账户，强制储蓄。

根据目前政策，个人养老金的领取需要满足退休年龄的要求；目前是男性60周岁，女性55周岁。

当然，也有一些特殊情况，允许提前领取，比如出国定居、自己及家人患重病等；国家今年又新增了几种可以提前领取的情况，比如领取失业金累计12个月、领低保期间。

图源：北京发布

总的原则是：钱一旦进入个人养老金账户，除非符合条件，否则是不能提前支取的。

因此，这个账户本质上就是一个「专款专用」的账户，它的目标非常明确。

2）个人养老金适合谁？

当前的个人养老金制度采取了延迟纳税模式。

① 缴纳时免税：个人养老金可以抵扣税前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，没有下限要求，哪怕只投入几百元也可以享受抵扣；而且，这笔钱可以选择在年底一次性存入。

② 投资中免税：投资收益不用额外征税。

③ 领取时收税：领取征收3%的税。

简单说，当你的个税税率大于3%的话，用个人养老金账户会比用税后收入投资更划算；税率越高，省下的税费也会更多。

如果你不清楚自己的适用税率，可以根据下图的年收入来快速匹配：

也可以打开个税app，看看今年自己的税率是哪一档，缴存划不划算。

*路径：个税app-收入纳税明细-点进收入-查看税款计算-看到「税率」

想参与个人养老金，需要开立2个账户：

-个人养老金账户

用于记录个人养老金缴费、投资、领取等信息。

-个人养老金资金账户

主要用来缴费、产品投资、个人养老金支付等。资金账户只能选择1个银行，如果需要变更，每年有2次申请机会。

比较简单的操作是，直接去银行让工作人员帮助开户，之后就可以把钱存入资金账户。只要有这个存入的动作，就能在明年申请退税。

图源：建行app-个人养老金-缴存

有不少朋友，从税率优化的角度，把钱存了进去，只享受抵税功能，不进行投资。

有点像咱们把钱放银行卡活期，不买理财也不定存，钱是存进去了，但完全没有「长大」。

事实上，个人养老金账户里的钱不主动投资，是没什么收益的。

那能买什么呢？

截至11月，个人养老金产品库内已有1245只产品，其中储蓄类产品466只，基金类产品305只，理财类产品37只，保险类产品437只。

而且，2026年6月起，要在个人养老金产品库中加入储蓄国债；这下，五大品类都到齐了。

对于纷繁的产品，很多朋友感觉无从下手，不知道怎么选；其实，我们可以从自己的风险偏好及收益目标，进行选择——

图源：建行app-个人养老金专区

风险最低的，肯定是存款了。

但收益率也比较低，集中在1%~1.6%之间；对于快要退休、以及一心求稳的朋友，是个比较好的选择，养老「小金库」可以稳稳当当增值。

理财的风险等级从低到高是R1、R2、R3、R4、R5，风险越高，股票占比就越高。

个人养老金账户，能买到的理财产品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之间。

投资前，可以看下产品的投向说明，以及历史收益、回撤来决定。

保险产品逐渐向分红型过渡，这意味着它的收益由两部分构成，保底收益及分红收益、

保底收益一般在1.5%~1.75%之间，这部分是不受市场影响的；含分红收益的平均收益在3.2%左右。

还有一种购买方式，在我们看到心仪的商业养老保险后，可以咨询保险公司是否能够通过个人养老金资金账户购买；只要把钱存入账户，保险公司会进行自动划扣。

保险产品投资期限比较久（一般10年起）；年轻、或者不着急取钱的朋友，可以考虑将它作为养老金的补充。

投向股市的基金，和养老金「长钱」的特征很匹配，也是很多人想要尝试的方向。

但此前在账户里，只有两类养老基金能买，股债的比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算，我们不能「动手」参与。

随着个人养老金推向全国，去年产品清单也「上新」了，包括沪深300、中证A500在内的宽基指数基金、以及近来比较火的红利基金。

这样，对基金比较熟悉、距离退休时间（10年+）还远的小伙伴，就有了发挥空间，可以自由配置，多一份选择权。

另外，你离退休还有多久，也是一个关键的参考因素。

像我爸，马上就要退休，他的钱不适合冒险，最稳的存款、养老理财就是不错的选择；

而像我一样比较年轻的朋友，时间长、能承受波动，就可以配置一点养老目标基金，利用「长钱」去博长期收益。

好啦，关于个人养老金适合谁，怎么买、怎么投，就跟大家聊到这里；如果你想进一步了解与讨论，欢迎在评论区留言~

  时事1：大地网投DD免费下载

  12月25日,因地制宜搞经济，绘就高质量发展新图景,坚持问题导向，勇于担当作为，通过健全组织、管理等各项工作机制，推动艺术创作生产；,葡京轮盘官网。

  12月25日,聚焦AI时代网络安全新挑战 周鸿祎：用AI对抗AI,本届论坛将围绕“未来增长的新前沿”主题举办200场左右活动。具体来看，在“未来增长的新前沿”会议主题下，将围绕六大主题展开，包括全球新经济，中国和世界，人工智能时代的企业家精神，产业新前沿，对人进行投资，气候、自然与能源的相互联系。其中，重点场次包括“在充满竞争的世界格局中探索合作之道”“中国经济展望”“在复杂风险中寻求增长”“重新布局全球贸易路径”“应对全球金融系统碎片化”等话题。,火狐体育怎么样,金沙集团WWW1862CCn3n2,pg电子模拟器免费。

  时事2：ManBetx怎么注册

  12月25日,海南用“活”医疗健康数据 增进人民福祉带动产业发展,至于马克龙，他此前的表态则更为积极，称不排除这一可能性。据美国“动力”军事新闻网站“战区”栏目报道，法国国民议会国防和武装部队委员会主席加西卢德1月27日表示，法国政府有可能同意向乌克兰提供战斗机。加西卢德在伦敦与包括英国国防大臣华莱士在内的同行会谈后说：“关于向乌克兰交付（战斗机），我们必须逐案研究请求，并敞开所有大门。”,bbin官方网站,356体育手机版,综合体育平台。

  12月25日,湖南新田警方助失散45年母女团聚,奥西波夫民族乐团是俄罗斯最古老的乐团之一，也是俄罗斯的文化名片。在普京访华期间，他们将和中国同行们一起呈现一场音乐盛宴，并由此拉开为期两年的中俄文化年的序幕。,鸿博体育娱乐官网,冠体育世界杯最新版本下载,沙巴官网国际。

  时事3：赠送彩金平台哪个好

  12月25日,多国大学校长聚焦AI变局：需加强国际合作携手“破局”,依据有关规定，经中央纪委常委会会议研究并报中共中央批准，决定给予钟自然开除党籍处分；按规定取消其享受的待遇；收缴其违纪违法所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。,阳光网站官网下载,男篮世界杯直播网站,1Xbetapp。

  12月25日,安徽广德“三件套”引游客跨省打卡：是有点东西在的,分析指出，受储能需求超预期及新能源汽车销量持续增长拉动，市场对锂电池需求不断上修，锂电材料多个细分领域正迎来供需拐点。,世界杯买球经验怎么算,外围网站365注册,天博官方登录。

  时事4：九游会登录网站

  12月25日,专家：建设现代化人民城市，给城市发展更多路径选择,“如果动作慢一拍，机会就错失了。”2025年12月22日，耿勇对经济观察报记者说起了当下银行理财市场的竞争形势。,365bet官方网站手机版,世界杯投注秘籍是啥啊,博狗好玩吗?。

  12月25日,安徽广德“三件套”引游客跨省打卡：是有点东西在的,2月6日以来，土耳其连续发生强烈地震，造成重大人员伤亡和财产损失。据土耳其和叙利亚政府及救援方面8日最新消息，土耳其南部靠近叙利亚边境地区的强震已致两国超过11000人遇难。,投注世界杯彩票去那里,凯发娱乐注册平台,世界杯直播网站。