猫眼电影记者 张松涛 报道首次登录送91元红包

点击 “简七读财” ，发送消息“ 保险礼包 ”

教你搞懂保险，避开坑～

晚上好，我是简保君。

最近，国家医保局发布了《2025年国家医保药品目录》，新增了114种药品。

很多「天价药」变成了「平民价」的好消息，瞬间刷屏。

这让很多人都松了一口气，感觉「心里有底了」。

但与此同时，另一个更现实的问题，可能也会在我们心头浮现：

医保已经这么给力了，我们花钱买的那些商业保险，还有用吗？

这恰恰是今天，我想和你一起深入探讨的核心。

因为这次新政除了「降价」的好消息，更重要的是，它还首次推出了一个全新的《商业健康保险创新药品目录》：

图源：国家医保局官网

这个「双目录」的出现，以一种前所未有的、清晰的方式，为我们划出了医保的「能力边界」。

今天，想跟大家聊一聊「医保双轨制」究竟会怎么走？普通人该如何做准备？

要理解「商保创新药目录」为什么重要，我们得先从一个问题说起：

为什么明明有医保，我们还是会遇见「买药难、用药难」的困境？

医保目录，就是国家规定「哪些药能报销」的清单，它的本意是为了保障 所有人 的基本用药，因此：

便宜、基础的药物会进入目录（甲类）；价格较高的药物进入目录时，报销比例会因地不同（乙类）。

医保谈判会把一些新药谈进来，也会把不再适用的药淘汰出去。

即便如此，也有一个很难解决的现实问题：医保要照顾到14 亿人，但资金池有限。

于是，我们会发现，很贵、很新的创新药，往往因为成本太高难以进入医保目录；即使进了医保，医院里也未必能买得到。

尤其这几年，大家就诊时能明显感觉到，原研药开不出来、进口药更少了、有时想自费开也不行。

其实，并非是医生不想开，而是医院也有压力。

这几年，医保DRG改革后，我们采用「按病种打包付费」的模式，可以简单理解为——

每一类病种都会有一个价格区间，医院自负盈亏，在这个打包价里把病治好，省下的钱医院赚，如果费用超了则要医院贴钱。

医院直接分配到科室，超出的费用，由医护团队分担；所以原研药、创新药，即便医生知道疗效更好，也会因为费用问题，开得很谨慎。

这样做的好处是，让医疗费用更透明，避免过度医疗。

在趋于老龄化的人口结构中，我们正在经历，交医保的人逐渐减少，用医保的人逐渐增加。医保基金的压力与日俱增，不得不开始「精打细算」过日子了。

这就是演变成了近几年常讨论的一个现象：有药，但开不出来。

你想自费？不行，因为医院要优先完成集采药的使用量。

你想院外买？要跑流程、垫高额现金，再自己找商业保险报销。

对于慢病、癌症、罕见病患者来说，时间就是命；而这个被困住的循环，让很多人深感无力。

商保创新药目录的落地，打破了这个循环，它把医保「报不了」和医院「开不了」的好药，单独划出来，由商业保险来负责。

8月份时，商保创新药目录初审121种药品，目录的正式版只批下来了19种，看下来后，发现每一项都是救命药：

比如CAR-T 疗法（单针上百万元）； 罕见病「戈谢病」酶替代疗法（年治疗费 80–250 万）； 阿尔茨海默病创新药：仑卡奈单抗、多奈单抗（年费用 24–36 万）。

图源：商保创新药目录清单

这些药的共同点是，有效，但价格昂贵，普通人负担不起，医保也负担不起。

所以我们不难看出，未来的医疗体系会逐渐分层；医保负责基础、兜底项目，商保负责严重、花费高的项目。

对于商保目录，官方明确给出「三除外」原则：

不纳入医保自费率考核； 不计入医院自费指标； 不受集采可替代品种限制。

这个「三除外」原则，精准地治好了我们医疗支付体系的三个「硬伤」（医院不敢用、医生不敢开、商保不敢报）。

也就是说，医院可以放心用、医生可以放心开、费用交给商业保险来付。这就实现了「医保+商保」真正意义上的协同。

很多朋友都对「商保创新药目录」怎么用感兴趣；以百万医疗险为例，我们分2种情形来说。

1）药品可以在医院里直接用

如果未来这些创新药，能够像普通治疗用药一样，在医院内直接使用，那么在报销逻辑上，它们就属于「住院医疗费用」。

这时，大多数百万医疗险都能报，差别主要体现在两点：有没有免赔额；报销比例是多少。

也就是说，只要是「院内用药」，绝大多数医疗险都能兜住。

商保创新药目录的最大意义，就是给医院开了一道合法合规「用好药」的口子。

2）药品仍需要院外购买

如果某些创新药，医院暂时没有配备，需要到院外药房购买，那才会真正用到「特药清单」和「外购药责任」。

这时要看两点：

你的保单里，是否涵盖「特药/院外药」；

保险公司的特药清单，是否覆盖到具体药品名称。

从目前市场情况来看，多数商业医疗险的特药清单，仍然以肿瘤药为主；对罕见病、阿尔茨海默病等创新药，覆盖还比较有限。

这并不是坏消息，而是一个很明确的信号：这 19 种药，会成为未来医疗险升级的方向。

看到这里，大家应该逐渐捋清这事儿了——

过去，在高价创新药面前，普通家庭往往买不到、用不起；现在，制度层面至少已经明确：有商业医保的群体，可以放心用。

那么，未来医疗体系会越来越清晰地分成两层：

医保负责基础医疗，保证大多数人「有药可用」；商保负责重病、大额医疗支出，防止一次疾病拖垮一个家庭。

有些朋友会觉得买一份商业医保压力很大，比如年纪大保费很贵，比如身体状况不佳要加费承保甚至被拒保。

其实，商业医疗险距离我们没有那么遥远，像不限年龄、不限职业、不限健康情况，一年一两百块的惠民保产品，也是商业医疗险。

以北京的普惠健康保为例，涵盖57种国内特药、65种海外特药，覆盖肿瘤、罕见病、免疫类等高额用药场景。

图源：北京普惠健康保服务号

当然，惠民保也有它的短板：报销比例，没有百万医疗险高。

但放在整个医疗体系里看，它给了普通人一个最低成本的「备选方案」。

年轻、身体好的朋友建议尽早配置百万医疗险；慢性病、既往症、大龄人群不妨花小钱，买一份托底的惠民保。

我们当然希望，这些动辄几十万、上百万的药，一辈子都用不上。

但如果真有那么一天，提前做准备的人，就能更从容。

如果你想进一步了解医疗险产品，欢迎扫码加入【家庭保险训练营】一起讨论。

  时事1：168网址是多少

  12月20日,残特奥会田径比赛 三名运动员超世界纪录,体量不及西安的兰州，也拿出大手笔。T3航站楼面积40万平方米，综合交通中心27万平方米，是甘肃民航发展史上规模最大的工程。,世界杯体育买球软件。

  12月20日,（乡村行·看振兴）山西长治潞州区：一个采煤沉陷搬迁村的“治理赋能”发展经,根据美国CNBC网站梳理的数据，通用汽车及其合资公司在华市场份额从2015年的15%左右降至去年的8.6%，中国市场盈利占通用汽车全部盈利的比例也有所下降。2022年，斯特兰蒂斯集团表示只在中国地区保留其旗下Jeep品牌的进口业务。,a7娱乐平台下载,二八杠怎样才能赢钱,世界杯如何购买彩票。

  时事2：金沙真人app

  12月20日,受贿11.08亿余元 中国华融原总经理白天辉被执行死刑,对西北城市来说，机场的作用尤为重要。西北不沿海，也没有内河航运。依托铁路和机场打造枢纽，形成开放门户，无论对区域还是全国而言，都具有经济与战略的双重意义。,世界杯在哪投注球队,凯发娱乐官网登录手机版,斗地主打钱的软件。

  12月20日,中国企业品牌向南非青少年足球项目捐赠助力青训,在会见国泰集团行政总裁林绍波时，自治区党委书记马兴瑞表示，希望国泰集团发挥优势，和新疆共同运行好直航航线，不断提升吸引力和可持续性。着眼更大范围、更宽领域拓展双方互利合作，助力新疆经济社会加快发展，打造亚欧黄金通道和向西开放桥头堡。用好新疆区位优势，积极开拓中亚等区域市场，实现更大发展。,乐博全站APP,bet36可以买滚球,皇冠棋牌官网首页。

  时事3：金沙彩票官方网址

  12月20日,湖南江永12支“农闲务工队” 上岗 破解用工荒,家住北京朝阳区的资深网球爱好者张先生在接受《环球时报》记者采访时感慨，“原来就不好预约的网球场，在郑钦文夺冠后，更不好约了。”他说：“我经常打球的球馆最早预约时间是提前一周的早上七点，但是现在到点就秒没，手一慢就显示预约完毕。”,贝博网站登录不上去,正规足球买球app,澳门银银河官网app。

  12月20日,澳大利亚警方说，悉尼邦迪滩枪击事件后仍有炸弹威胁,兰州和乌鲁木齐之前都只有一条跑道，因起降架次多，乌鲁木齐一直是国内最繁忙的单跑道机场之一。扩建后可以极大缓解这几座机场的现有压力。,bob体肓官方网站,亚星全站APP,大富豪游戏。

  时事4：福乐源电玩街机捕鱼

  12月20日,南京大屠杀和731部队罪行再添新证,[环球时报综合报道]“一段时间以来，比亚迪、吉利等中国自主品牌的崛起给不少外国汽车品牌带来压力。”美国CNBC网站18日报道称，美银证券汽车产业分析师约翰·墨菲当天在美国汽车媒体协会有关活动中表示，美国底特律三巨头（即通用汽车、福特汽车和斯特兰蒂斯）应“尽快”退出中国市场。他同时警告说，美国三大车企需要采取更严厉的措施削减开支，尤其是在内燃机业务方面，因为这是目前利润的主要来源。,永利棋牌官方,世界杯投注法,火狐体育官方下载。

  12月20日,广西海上风电装备批量出口欧洲,新疆机场集团总经理吕辉斌表示，国泰航空开通乌鲁木齐至香港航线，标志着乌鲁木齐天山国际机场的航线网络又一次升级，满足了新疆及周边地区旅客日益增长的出行需求，不仅提升了乌鲁木齐机场的国际化水平，也将进一步增强新疆的区位优势和影响力，共同助力打造乌鲁木齐成为连接亚欧区域门户复合型国际航空枢纽目标。,365是什么平台,乐动体育网址入口,可以上下分的捕鱼游戏。