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小白轻松入门~
晚上好，我是简七编辑部的艾小白。
上周末和父母一起吃饭，本来只是随口聊聊近况，我爸却突然提到：明年60啦，该准备退休了。
聊着聊着，我脑子里蹦出来一件事——
我爸还有一个「从没领过」的红包：个人养老金。
按他的收入水平算，适用税率大概在20%左右。只要他在12月31日前往个人养老金账户里存1.2万元，就能直接退税2400元。等明年退休以后再把这笔钱取出来，按照规定需要补 3% 的税，大概360元。
算下来，他还能净赚 2000 多块钱。
一个挺实在的红包，就这么安静地躺在那儿，差点被忽略了。
可我爸听完我的计算后，还是一脸疑惑。
于是回家路上，我想干脆把「个人养老金」这件事一并讲清楚，也顺便和更多朋友聊聊，到底谁适合存、怎么用才不亏。
很多朋友会发现，一到年底，不少消息都在提醒：快存个人养老金，能退税！
可是，这笔钱到底适不适合你？是不是每个人都划算呢？咱们得先搞清楚它是什么。
1）个人养老金是什么？
个人养老金是由国家发起的，继社保养老金、职业年金之后的，养老第三支柱。
社保养老金只能满足我们基本的生活水平，如果想要一个比较充裕体面的养老生活，就得靠年轻时其他投资积累了。
怎么样才能保证这笔钱用于养老，而不是到退休时手里依然没钱呢？
答案是：锁定账户，强制储蓄。
根据目前政策，个人养老金的领取需要满足退休年龄的要求；目前是男性60周岁，女性55周岁。
当然，也有一些特殊情况，允许提前领取，比如出国定居、自己及家人患重病等；国家今年又新增了几种可以提前领取的情况，比如领取失业金累计12个月、领低保期间。
图源：北京发布
总的原则是：钱一旦进入个人养老金账户，除非符合条件，否则是不能提前支取的。
因此，这个账户本质上就是一个「专款专用」的账户，它的目标非常明确。
2）个人养老金适合谁？
当前的个人养老金制度采取了延迟纳税模式。
① 缴纳时免税：个人养老金可以抵扣税前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，没有下限要求，哪怕只投入几百元也可以享受抵扣；而且，这笔钱可以选择在年底一次性存入。
② 投资中免税：投资收益不用额外征税。
③ 领取时收税：领取征收3%的税。
简单说，当你的个税税率大于3%的话，用个人养老金账户会比用税后收入投资更划算；税率越高，省下的税费也会更多。
如果你不清楚自己的适用税率，可以根据下图的年收入来快速匹配：
也可以打开个税app，看看今年自己的税率是哪一档，缴存划不划算。
*路径：个税app-收入纳税明细-点进收入-查看税款计算-看到「税率」
想参与个人养老金，需要开立2个账户：
-个人养老金账户
用于记录个人养老金缴费、投资、领取等信息。
-个人养老金资金账户
主要用来缴费、产品投资、个人养老金支付等。资金账户只能选择1个银行，如果需要变更，每年有2次申请机会。
比较简单的操作是，直接去银行让工作人员帮助开户，之后就可以把钱存入资金账户。只要有这个存入的动作，就能在明年申请退税。
图源：建行app-个人养老金-缴存
有不少朋友，从税率优化的角度，把钱存了进去，只享受抵税功能，不进行投资。
有点像咱们把钱放银行卡活期，不买理财也不定存，钱是存进去了，但完全没有「长大」。
事实上，个人养老金账户里的钱不主动投资，是没什么收益的。
那能买什么呢？
截至11月，个人养老金产品库内已有1245只产品，其中储蓄类产品466只，基金类产品305只，理财类产品37只，保险类产品437只。
而且，2026年6月起，要在个人养老金产品库中加入储蓄国债；这下，五大品类都到齐了。
对于纷繁的产品，很多朋友感觉无从下手，不知道怎么选；其实，我们可以从自己的风险偏好及收益目标，进行选择——
图源：建行app-个人养老金专区
风险最低的，肯定是存款了。
但收益率也比较低，集中在1%~1.6%之间；对于快要退休、以及一心求稳的朋友，是个比较好的选择，养老「小金库」可以稳稳当当增值。
理财的风险等级从低到高是R1、R2、R3、R4、R5，风险越高，股票占比就越高。
个人养老金账户，能买到的理财产品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之间。
投资前，可以看下产品的投向说明，以及历史收益、回撤来决定。
保险产品逐渐向分红型过渡，这意味着它的收益由两部分构成，保底收益及分红收益、
保底收益一般在1.5%~1.75%之间，这部分是不受市场影响的；含分红收益的平均收益在3.2%左右。
还有一种购买方式，在我们看到心仪的商业养老保险后，可以咨询保险公司是否能够通过个人养老金资金账户购买；只要把钱存入账户，保险公司会进行自动划扣。
保险产品投资期限比较久（一般10年起）；年轻、或者不着急取钱的朋友，可以考虑将它作为养老金的补充。
投向股市的基金，和养老金「长钱」的特征很匹配，也是很多人想要尝试的方向。
但此前在账户里，只有两类养老基金能买，股债的比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算，我们不能「动手」参与。
随着个人养老金推向全国，去年产品清单也「上新」了，包括沪深300、中证A500在内的宽基指数基金、以及近来比较火的红利基金。
这样，对基金比较熟悉、距离退休时间（10年+）还远的小伙伴，就有了发挥空间，可以自由配置，多一份选择权。
另外，你离退休还有多久，也是一个关键的参考因素。
像我爸，马上就要退休，他的钱不适合冒险，最稳的存款、养老理财就是不错的选择；
而像我一样比较年轻的朋友，时间长、能承受波动，就可以配置一点养老目标基金，利用「长钱」去博长期收益。
好啦，关于个人养老金适合谁，怎么买、怎么投，就跟大家聊到这里；如果你想进一步了解与讨论，欢迎在评论区留言~
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